פוליסות ביטוח אי כושר עבודה הפכו בימנו אנו למצרך חיוני ביותר. זו הסיבה כי חשוב לוודא ביתר שאת את התנאים להם אנו זכאים במסגרת הפוליסה. בכתבה זו, נסביר את ההבדל בין הגדרות העיסוק בפוליסה, וכיצד להימנע מטעויות יקרות הנובעות ממנו.
אנחנו עובדים הרבה. חלקנו השקיע שנים רבות בפיתוח ושכלול היכולות הספציפיות שלנו – וחשוב לנו לשמור על הנכס הזה –"כושר העבודה שלנו".
בדיוק לשם כך, מוכרות לנו חברות הביטוח פוליסה שנקראת "אבדן כושר עבודה". מטרתה להגן עלינו כשמסיבות רפואיות שונות, לא נוכל עוד לעסוק במקצוע או במשלח היד שלנו ובשפה המקצועית "עיסוקנו הקודם".
אבל – האם מה שמכרו לנו בפועל הוא באמת מה שרצינו? באמת מה שאנו זקוקים לו? ובכן – לא תמיד.
משום כך, חשוב מאד לוודא שאנו מבינים מהם תנאי הפוליסה, לפני שאנו רוכשים אותה ומשלמים עבורה הרבה כסף מדי חודש בחודשו.
מוצר מדף לעומת תפירה עילית – "עיסוק סביר" לעומת "עיסוק קודם"
בניגוד לציפייה ההגיונית והסבירה שלנו, לפיה נהיה זכאים לתגמולי ביטוח אבדן כושר עבודה אם לא נוכל עוד לעסוק בעיסוקנו הקודם – מרבית פוליסות הביטוח הנמכרות לנו, אינן כאלו כלל.
בפועל, מרבית פוליסות הביטוח מוכרות למעשה "מוצר מדף", לפיו המבוטח יהיה זכאי לתגמולי ביטוח רק אם איבד את כושרו לעסוק בכל עיסוק סביר עפ"י השכלתו, הכשרתו וניסיונו.
תנאי זה, מאפשר לחברות הביטוח לדחות תביעות אובדן כושר עבודה רבות, בטענה שהמבוטח עדיין מסוגל לעסוק בעיסוקים אחרים ולכן למעשה לא איבד את כושר עבודתו כהגדרתו בפוליסה.
הסיפור על מאמנת הטניס והפוליסה
בבית המשפט נידונה תביעה בה מאמנת טניס שולחן איבדה את כושרה לעבוד במקצועה. לאחר שעברה הסבה מקצועית למתווכת דירות, חדלה חברת הביטוח מלשלם לה תגמולים, בטענה לפיה המאמנת מסוגלת לעבוד בעיסוק סביר אחר בהתאם להשכלתה הכשרתה וניסיונה (החדשים).
מאמנת הטניס נדהמה לגלות, שבניגוד להבנתה את דברי סוכן הביטוח שמכר לה את הפוליסה – היא מעולם לא בוטחה בביטוח המגן על עיסוקה הקודם, ונאלצה לנהל תביעה המתבססת על הטענה לפיה "תיווך דירות" אינו עיסוק סביר עבורה, כמאמנת טניס.
בסופו של יום, בית המשפט קבע כי תיווך הדירות "עולה בקנה אחד" עם העיסוקים הקודמים בהם עסקה המאמנת, והיא אף משתכרת באמצעותו שכר גבוה מזה שהשתכרה כמאמנת, ולפיכך דחה את תביעתה.
[ראו רע"א 2840/10 פולה סלוצקר נ' אליעזר בר-לב]
העיסוק "הרשום" אינו "העיסוק המבוטח"
הבנתה השגויה של מאמנת הטניס את טיב הפוליסה שרכשה, מוכרת לנו היטב.
פעמים רבות, השגיאה נובעת מכך שבהצעת הביטוח, המבוטחים רושמים את הגדרת העיסוק שלהם, וסבורים שבכך רכשו כיסוי ביטוחי לעיסוק שרשמו.
כך, המבוטחת שרשמה שמקצועה הוא מאמנת טניס שולחן, סברה בטעות שהיא מבטחת את כושרה לעבוד כמאמנת טניס שולחן.
הגיוני, לא? אז זהו, שנגלה לכם סוד:
בפועל – אין (כמעט) קשר בין הדברים, וכדי לגלות מהו הכיסוי הביטוחי המוצע בפוליסה, עליכם לקרוא את התנאי שכותרתו "מקרה הביטוח".
רק תנאי זה יגלה האם רכשתם פוליסה המכסה את עיסוקכם הקודם ("הרשום") , או שמדובר במוצר המדף "כל עיסוק סביר".
מה לעשות במקרה של דחיית תביעה?
ניסוחים ערטילאיים בפוליסה, הסברים חלקיים בלבד מצד סוכן הביטוח וכיוב', הנם מנת חלקם של מבוטחים רבים שביום פקודה מגלים שאין ברשותם כיסוי המתאים למצבם.
בדיוק למקרים כאלו – אנחנו כאן!
לשם היוועצות עם עו"ד לענייני ביטוח טרם רכישת פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה, או בשל דחיית תביעת ביטוח והערכת סיכויים, באפשרותכם ליצור עימנו קשר עוד היום בטלפון שבכותרת או באמצעות טופס יצירת הקשר.
מצאת טעות בכתבה? נשמח לדעת!
