דברים שחשוב לדעת בטיפול בתביעת נזקי הצפה

על חשיבותן של פוליסות ביטוח דירה כבר כולנו יודעים ? אך האם שאלתם את עצמכם אי פעם מה בדיוק מכסות פוליסות אלה ? על מה יש להקפיד בעת רכיש ביטוח דירה ? מה התנאים להפעלת הביטוח ? כיצד יש לנהוג במקרה של הצפה ? על מנת להקל עליכם, ערכנו עבורכם תשובות לשאלות אלה ושאלות נוספות.

תביעות ביטוח נזקי הצפה

נזקי הצפה בדירה עלולים להיגרם על ידי תשתית צנרת ישנה או לקויה, או למשל כתוצאה משיפוץ בדירת השכנים. הנזקים מכוסים במסגרת פוליסת ביטוח מבנה (ככל שנרכש כיסוי מתאים לרבות לנזקי הצפה), שמטרתו לפצות את בעל הפוליסה פיצוי מוסכם, במקרה של נזקים בלתי צפויים למבנה, תמורת תשלום פרמיה מוסכמת.

גובה הפיצוי הוא בשיעור הנזק, עד לסכום הביטוח, שהוא לרוב סכום עלות בניית המבנה מחדש (ערכי כינון). עלות זו אינה כוללת את ערך הקרקע, אלא אם מדובר בבית משותף, שאז יש אופציה להכללת ערך הקרקע.
חשיבות רכישת ביטוח מבנה הכולל פיצוי בגין נזקי הצפה, היא בכך שבמקרה של הצפה בעל המבנה צפוי להנזק כספית באופן בלתי צפוי ומשמעותי, לרבות פיצוי אפשרי לצדדים שלישיים בשל נזקים שנגרמו להם כתוצאה מנזקי הצפה או צנרת בדירה, כגון נזקים לדירות שכנות.

פעמים רבות אנו רוכשים ביטוחי מבנה בעל כרוחנו מפאת מציאות המחייבת בערכיה של ביטוח כזה. כך למשל, בעת נטילת משכנתא, הבנק הלווה דורש לרוב עשיית ביטוח מבנה ובהסכמי שכירות רבים מחוייבים בעל הדירה או השוכר לרכוש ביטוח מבנה.

על מה יש להקפיד ברכישת ביטוח מבנה ? נזקי הצפה ?

בחוק לפיקוח על השירותים הפיננסיים נקבעו תנאי מינימום לביטוח מבנה, המחייב את כל חברות הביטוח. בעגה המקצועית קרויה פוליסה זו "הפוליסה התקנית", אך חשוב לדעת כי היקפה מינימאלי ולא ניתן להתנות על היקפה, אלא לטובת המבוטח.

בשל ההיצע הרב יש לדעת למה לשים לב ברכישת ביטוח מבנה.

ראשית, יש להקפיד על כך שהפוליסה אכן כוללת ביטוח על נזקי צד שלישי, משום שבמקרים רבים מאד נוצרים, במקרה הצפה, נזקים לצדדים שלישיים. הדבר עלול לייקר את הפוליסה, אך אין לוותר על כך.

ישנן פוליסות לפיהן בעת מקרה ביטוח שולחת חברת הביטוח שרברב מטעמה המתקן את הנזקים. אופציה נוספת מאפשרת למבוטח להזמין שרברב מטעמו, בפיקוח שמאי חברת הביטוח ולקבל על כך החזר מן החברה. יש לבחור את האופציה המועדפת, בשים לב לכך שהזמנת שרברב פרטי מייקרת את הפרמיה ואת ההשתתפות העצמית.

חשוב מאד לוודא שסכום הביטוח לוקח בחשבון נספחי מבנה, כגון ארונות קיר ומטבח.

כיצד יש לנהוג במקרה של אירוע הצפה ?

ראשית, על המבוטח להודיע, בהקדם האפשרי, על התרחשות ההצפה, משום שבמקרה שההודעה הינה מאוחרת, חברת הביטוח עלולה להתנער מתשלום הפיצוי, בשל אי אפשרות לקבל מידע לגבי האירוע, או בשל פגעה ביכולתה לקבל שיפוי מצד שלישי. ניתן להודיע בע"פ, אך עדיף בכתב.

השלב הבא הוא הגשת תביעת ביטוח בכתב לחברת הביטוח, בה יהיה תיאור קצר של האירוע והנזק שנגרם. חשוב להמנע מלפרט עובדות שאינן ודאיות או סכומי פיצוי מבוקשים, שיחייבו אתכם בשלב מאוחר יותר.

בנוסף לשמאים מטעם חברת הביטוח, מומלץ לקבל גם חוות דעת נוספת מטעם המבוטח, משום שהשמאים מטעם חברות הביטוח פועלים, על פי רוב, לפי האינטרס של הלקוח שלהם.

בכל מקרה, יש לדעת כי תביעת ביטוח מתיישנת עם חלוף שלוש שנים בקרות מקרה הביטוח ולפיכך יש לפעול במהרה.

מה עושים במקרה שתביעת הביטוח נדחתה ?

ראשית, אסור לקבל דחייה של תביעת ביטוח כמובנת מאליה ויש לקבל ייעוץ משפטי של עורך דין ביטוח על מנת לקבל את מלוא הזכויות מן המבטח.

במקרה של חילוקי דעות בין השמאים, אין לחתום על כתב ויתור בוודאי שלא על כתב ויתור גורף על מנת לקבל את הסכומים שאינם שנויים במחלוקת, אף אם הנכם שרויים במצוקה כלכלית וזקוקים לכספים במהירות. הדבר מנוגד להנחיית המפקח על הביטוח, וישנם שופטים שיראו בנוהג זה של הפעלת לחץ על המבוטח נוהג פסול ויבטלו את כתב הויתור. במקרה של ויתור על זכויות שהשמאי של חברת הביטוח קבע שמגיעות לכם, ההחתמה על כתב הויתור הינה שלא כדין בצורה מובהקת.

על מנת לקבל את המגיע לכם מחברת הביטוח, ניתן לפנות למחלקת התלונות של המפקח על הביטוח, לו מוקנית סמכות להורות למבטחים לשלם את סכום הביטוח. אך חשוב לדעת כי המפקח על הביטוח אינו נכנס לבחינת מחלוקות עובדתיות ו/או מחלוקות בדר שיעור הנזק. המפקח על הביטוח בוחן על פי רוב את תקינות ההתנהלות של חברת הביטוח מבחינת הדין וככל ומדובר במחלוקת הדורשת בירור עובדתי ו/או חקירת מומחים ו/או הגשת ראיות, הרי שהכתובת אליה פניתם שגויה ועליכם להגיש תביעת ביטוח לערכאות השיפוטיות.

בפניה לבית המשפט, במקרה שבו הפוליסה קובעת פיצוי מוסכם, או במקרה שבו חוות דעת השמאי של חברת הביטוח מוסכמת על המבוטח, רצוי להגיש תביעה בסדר דין מקוצר, שאז המבטח אינו רשאי להגיש כתב הגנה אלא עליו להגיש בקשת רשות להתגונן, אליה הוא יהיה חייב תצהיר התומך בטענותיו.

במקרה שבו הפוליסה מצריכה חוות דעת שמאי להערכת גובה הנזק, והמבוטח אינו מסכים לדעת השמאי, יש להגיש תביעת ביטוח בסדר דין רגיל.

נציין כי אין חובה לצרף כבר בעת ההגשה של תביעת ביטוח חוות דעת שמאי, בשונה מתביעות בעניינים רפואיים.

על כל פנים, אנו סבורים כי כמבוטחים והדיוטות בתחום המשפט, אינכם צריכים להתעסק בסדרי דין וטקטיקות משפטיות ולכן מומלץ להתייעץ בכל מקרה של דחיית תביעת ביטוח עם עורך דין ביטוח הבקיא בתחום.

לקבלת ייעוץ משפטי של עורך דין ביטוח באפשרותכם לפנות אלינו באמצעות טופס יצירת הקשר המופיע באתר או באמצעות שיחה טלפונית למספר 03-5117722. 

נדגיש כי פנייתכם חסויה ואינה כרוכה בהתחייבות.