תקופת ההתיישנות למימוש הזכויות בפוליסות ביטוח

כללי ההתיישנות בביטוח הינם ייחודיים ושונים מתביעות אזרחיות "רגילות". נושא זה מעורר לא מעט שאלות ומחלוקות, כגון: מהי תקופת ההתיישנות? מדוע היא כה קצרה? החל ממתי מתחילה להימנות? כיצד עוצרים את תקופת ההתיישנות? האם ניתן להתנות עליה? ועוד שאלות אשר התשובות עליהן מפורטות בכתבה הבאה.

התיישנות הזכות לתבוע

נושא ההתיישנות בתביעות ביטוח דורש התייחסות וערנות מיוחדת מצד מבוטח. הנושא מעורר לא מעט שאלות משפטיות אשר רצוי שמבוטחים יהיו ערים ומודעים להן וננסה להתייחס לחלקן בכתבה זו.

כך למשל, האם תקופת ההתיישנות בכל תביעה משפטית זהה? החל ממתי מונים את תקופת התיישנות ביטוח, האם החל ממועד מקרה הביטוח או שמא מועד מסירת ההודעה לחברת הביטוח? יש לך שאלה בנושא דיני ביטוח? ניתן לקבל כבר כעת ייעוץ משפטי בפורום דיני ביטוח.

חשוב לדעת, כי הכללים החלים בעניין זה עשויים להשתנות בהתאם לסוג הביטוח ספציפי שנרכש.

מהי בכלל תקופת התיישנות ?

התקופה שלאחריה מתיישנת עילת תביעה ולא ניתן לממשה במסגרת הליך משפטי (בהנחה וצד נתבע העלה טענת התיישנות ובכפוף לחריגים שונים עליהם ננסה לעמוד). למעשה, מדובר במחסום טכני למימוש זכות במסגרת הליך משפטי.

מהם ההבדלים בין תקופת התיישנות בדין הכללי לבין התיישנות ביטוח ?

[א] משך תקופת התיישנות – חוק ההתיישנות קובע מועד התיישנות בת 7 שנים (למעט תביעות מקרקעין ותביעות ספציפיות אחרות).

לעומת זאת, חוק חוזה הביטוח קובע תקופת התיישנות מקוצרת בת 3 שנים בלבד. חשוב לשים לב, כי בתיקון לחודש שנערך ביום 26.11.2020 הוארכה תקופת ההתיישנות ביחס לביטוחי חיים, מחלות ואשפוז, וביטוחי סיעוד, לתקופה בת 5 שנים. יחד עם זאת, התקופה החדשה אינה חלה ביחס לביטוחים שנמכרו לפני התיקון, אלא רק ביחס לביטוחים שנמכרו או חודשו לאחר מכן.

[ב] מועד תחילת ספירת תקופת התיישנות? בדין הכללי מתחילים למנות את תקופת התיישנות החל מהמועד שבו נולדה עילת התביעה.

לעומת זאת, בדיני הביטוח, קובע חוק חוזה הביטוח הסדר מיוחד, לפיו תקופת התיישנות ביטוח תחילה להימנות ממועד מקרה הביטוח, מה שמקצר בפועל לעיתים רבות את תקופת התיישנות עוד יותר וגורם עוול רב למבוטחים. מדוע? בפועל, עילת תביעת ביטוח נולדת ברגע שחברת ביטוח מסרבת לשלם למבוטח את תגמולי הביטוח, עד אז סבור המבוטח, כי יקבל את תגמולי הביטוח כמתבקש.

אולם, פעמים רבות מושכות חברות הביטוח את המבוטח ומבקשות ממנו להמציא מסמכים כאלה ואחרים לשם בירור החבות. את תשובתה אל תביעת הביטוח רשאית חברת הביטוח על פי חוק למסור תוך 30 ימים משהעביר המבוטח מלוא המסמכים הדרושים לה לבירור החבות. בפועל, מונה שלוש השנים מתחיל ממועד מקרה הביטוח ובכך מתקצרת תקופת ההתיישנות אשר ממילא קצרה.

כיצד עוצרים את מניין תקופת ההתיישנות ?

הדרך היחידה לעצור את תקופת התיישנות היא הגשת תביעה לבית המשפט. חשוב לדעת, פנייה אל חברת הביטוח, ניהול משא ומתן עימה או כל תכתובת אחרת אינה עוצרת את מניין תקופת ההתיישנות. אפשרות נוספת להאריך את תקופת התיישנות ביטוח (אך פחות מומלצת) היא קבלת אישורה בכתב של חברת הביטוח להאריך את המועד תקופת התיישנות ביטוח.

האם אפשר להתנות על מועד תקופת התיישנות ביטוח?

סעיף 39 לחוק חוזה הביטוח קובע, כי לא ניתן להתנות על מועד תקופת ההתיישנות הקבוע בחוק, אלא לטובת המבוטח. אף על פי כן, נבקש להבהיר, כי חברות הביטוח עוקפות סעיף זה פעמים רבות בטכניקות שונות ומנסות לקצר את תקופת ההתיישנות מעבר לתקופה הקצרה בת 3 השנים שקבועה בחוק.

כל זאת, ללא הסכמת המבוטח בעת הצטרפותו לביטוח. כך למשל, מכניסות חברות הביטוח בביטוחי נכות מתאונה תנאי לפיו יהא זכאי המבוטח לתגמולי ביטוח אם נגרמה הנכות בתוך 12 חודשים ממועד ממקרה הביטוח (התאונה).

חשוב שתדעו, כי תנאי זה הינו בלתי חוקי, באשר הוא מתיימר להתנות על סעיף 39 לחוק חוזה הביטוח הקובע שלא ניתן להתנות על תקופת ההתיישנות המקוצרת שנקבעה בחוק, אלא לטובת המבוטח.

מבוטחים יקרים, נושא ההתיישנות של תביעת כנגד חברות ביטוח הוא נושא סבוך ומורכב שניתן לעיתים רבות להתגבר עליו. לפיכך, אנו ממליצים לכם בכל מקרה ובמקרה לפנות לקבלת ייעוץ בעזרת עורך דין לתביעות אלה.
        
לקבלת ייעוץ משפטי על ידי עורך דין לביטוח, באפשרותכם לפנות אלינו באמצעות טופס יצירת קשר המופיע באתר. ייעוץ מוקדם ככל הניתן עשוי עשוי לשפר את מצבכם וסיכויי תביעתכם. נדגיש, כי פנייתכם חסויה ואינה כרוכה בהתחייבות.