מי שעתיד ליהנות מהתגמול ביטוח חיים אינו המבוטח עצמו, אלא מוטביו, שיזכו לכך אחרי מות יקירם.
אף על פי כן, רבים רוכשים ביטוח כזה מתוך הבנה שאם ילכו לעולמם בטרם עת יבטיחו את כלכלת משפחתם. לכאורה, הדבר מספק למוטבי המבוטח "ראש שקט".
אך, בפועל, המבטחות מערימות קשיים ומכשולים על מוטבים בבואם לממש ביטוחי חיים.
לעיתים, הקושי במימוש הביטוח נעוץ בתנאים שונים בפוליסה שנעלמו מעיני המבוטח ומוטביו, ולעיתים עושות המבטחות שימוש בטענות סרק כנגד המוטבים.
חשוב לפקוח עין
"אירוע הביטוח", כפי שהוא מוגדר בפוליסות ביטוח חיים, הוא פטירת המבוטח. רק בנסיבות אלה קמה למוטבים זכאות לתגמולי ביטוח. ואולם, מה אם המבוטח לא סיפר למוטבים כי רכש ביטוח חיים, ולכן הם אינם מודעים לזכאותם לתגמולים בעקבות מותו?
במקרים כאלה, שאינם נדירים, עלולים המוטבים להתקשות במימוש הביטוח, גם כאשר הם מגלים על קיומו. הסיבה לכך היא שעל ביטוחי חיים חלה בדרך כלל תקופת התיישנות בת שלוש שנים, שנספרת החל מפטירת המבוטח. לכן מוטבים שגילו על קיומה של הפוליסה באיחור ופנו למבטחת יותר משלוש שנים אחרי מות המבוטח לצורך מימוש הפוליסה, ייתקלו, קרוב לוודאי, בסירוב.
משום כך, חשוב שהמבוטח יידע את מוטביו כי רכש ביטוח חיים, ומומלץ שבני משפחה שאיבדו את יקיריהם יבררו היטב אם קרוב המשפחה שנפטר רכש ביטוח כזה. כמו כן, חשוב לפנות לחברת הביטוח בדרישה למימוש הפוליסה בהקדם האפשרי, על מנת שלא לחרוג מתקופת ההתיישנות.
משוכות נפוצות נוספות שמוטבים נתקלים בהן נוגעות לתנאי הפוליסה. למשל, ייתכן כי ביטוח חיים שנרכש במסגרת נטילת הלוואת משכנתא, לא מכסה, למעשה, את כל תקופת החזר ההלוואה, מבלי שהמבוטח היה מודע לכך. במקרים אחרים, הפוליסה מעמידה את סכום ההחזר עבור ההלוואה, שהמבטחת מחויבת לו, על סכום נמוך יותר מסכום ההלוואה בפועל.
לכן חשוב שמבוטחים יעיינו היטב בתנאי הפוליסה לפני רכישתה ובמקרה הצורך אף יתייעצו עם עורך דין מומחה לביטוח כדי להבין מה בדיוק קובעת הפוליסה.
הגשת תביעת ביטוח חיים
גם כאשר חברת הביטוח מסרבת לממש ביטוח חיים, וגם אם נראה שיש לסירוב הצדקה סבירה, אין צורך לומר נואש. פנייה לעורך דין העוסק בתביעות ביטוח חיים יכולה לשפוך אור חדש על המחלוקת ולהטות את הכף לטובת המוטבים.
לדוגמה, מבטחות דוחות לא אחת מוטבי ביטוח חיים בטענה כי המבוטח לא חשף בפניהן בעיה רפואית כלשהי לפני החתימה על הפוליסה. עורך דין הבקיא בחוק ובפסיקה יוכל להעריך אם הנימוק של המבטחת יעמוד במבחן בית המשפט או שמא מדובר בניסיון התחמקות לא הוגן מצידה. בהקשר זה יש לציין, כי בתי המשפט אינם ממהרים לקבל טענות שמעלה המבטחת בדיעבד כלפי המבוטח, כגון טענה לאי-גילוי מצב רפואי בעת רכישת הפוליסה.
בדומה לכך, גם טענות להתיישנות הפוליסה אינן סוף פסוק, וכבר אירע שבית המשפט קיבל תביעות ביטוח חיים למרות שזכאות המוטבים על פי הפוליסה "התיישנה". ייתכן, למשל, שהתביעה תתקבל, כי המוטבים יוכיחו שהמבטחת פעלה בחוסר תום לב ולא טרחה להודיע להם על קיומו של הביטוח, וייתכן כי יוכיחו שלא ידעו על הביטוח מבעוד מועד מסיבות מוצדקות אחרות.
במקרים רבים, כניסתו של עו"ד לתמונה תביא לסיום המחלוקת בין המוטבים באמצעות פנייה ישירה למבטחת ללא צורך בפנייה לבית המשפט. עם זאת, לעיתים, הגשת תביעה לבית המשפט היא מחויבת המציאות, שכן רק צעד זה יעצור את מירוץ תקופת ההתיישנות החלה על הביטוח. במקרים אחרים, הגשת תביעה תהיה דווקא הדרך המהירה והיעילה ביותר לגרום לחברת הביטוח לסגת מעמדתה או לחייב אותה לממש את הפוליסה.
